有關電子金融方面的知識，還有我國在這方面的現狀，以及解決方法

 我國電子金融服務工作始于20世紀70年代末，經歷了從微機單機應用到城市綜合網絡，從分散無組織的自由開發應用到統一領導規劃、集中開發應用，從單一業務應用到綜合業務系統，從單純營業系統到業務處理和管理信息系統配套運用的發展過程。 

一、現存的主要問題 

  經過30多年的發展，雖然我們金融業的電子化程度有了很大的提高，但與外企相比，仍然存在較大的差距。 

  1．電子化應用程度不高、范圍不廣 

30多年來，各金融機構均把較多的精力用于各自系統內主要業務的電子化發展上，而在相互間數據的共享和信息的交流上投入的人力、物力和財力少得多。雖然人銀對整個金融業的電子化發展規劃做出了安排，但由于各金融機構間和各地區間電子化發展不均衡，無法推廣使用統一的橫向電子化程序。特別是在2000多個縣（市）級中，其電子化程度更加令人擔憂。如某縣級市，人口98萬人，財政收入2003年為42 000萬元（預算內收入，含央、省、市、縣四級收入）。截止2004年5月底，金融機構各項存款103億，各項貸款65億元，綜合實力屬百強縣之列。在電子化上，其單一的金融機構內都有各自的業務系統，如人民銀行的《央銀核算系統》、中農銀行的ABIS綜合業務系統等。但其金融機構內的電子化多應用于主業務系統，且多限于會計、信貸部門，而對于其職能、業務調整等相關信息的披露和非主要業務均沒有實現電子化。在金融機構間的數據處理上，只有一個金融機構間的清算程序：設備是早應淘汰的HP 486/DX機，軟件是90年代早被其他地市級行淘汰的清算程序；賬戶管理沒有相應的業務程序，無法對全市86 194個一般賬戶、5237個基本賬戶、446個專用賬戶和132個臨時賬戶實行有效的管理和在各金融機構間實現賬戶信息的共享；金融機構的異地跨系統匯款在各個金融機構內手工填寫電子聯行轉匯貸方清單，送到人銀行手工錄入后由電子聯行業務系統發送，重復、低級的勞動不僅降低了工作效率，也增加了出現差錯的幾率。 

  2．電子化風險控制滯后 

  我們的金融電子化服務普遍存在防衛隱患。 

  （1）軟件設計、開發中技術防衛措施少 

  現有電子應用軟件系統在設計、開發階段，普遍存在系統需求中防衛需求少、軟件設計重功能輕防衛，軟件設計選用語言和數據庫，考慮防衛性能少，軟件投入運行后暴露出諸多防衛隱患。 

  （2）硬件自身防衛性能低 

  在硬件選型上很少考慮防衛性能，更多注重硬件功能和價格。 

  （3）機房防衛隱患多 

  盡管我們國家出臺了《計算機房、站、場地防衛要求》，但這一要求在一些小的機房、場地建設中較少達到，尤其在一些縣級金融機構機房建設中防衛要求沒有得到貫徹落實，導致有的地方沒有專用的計算機房和場地。 

  （4）網絡防衛問題突出 

  由于我們計算機網絡建設時間比較短，防衛經驗不足，暴露出的網絡防衛問題相對較多。一方面，網絡傳輸載體本身防衛性能不穩定。目前我  網絡傳輸載體主要分有線和微波兩種，兩者都或多或少地存在防衛問題。比如電信部門提供的傳輸線路傳輸質量不高，所用電話線路由于多為明線易損壞；而微波載體由于通訊發送、接收設備防衛性能不高，一些自然因素影響了傳輸效果，從而導致傳輸線路暫時中斷。另一方面，是很少應用網絡防衛技術，這在地方性金融局域網表現更為明顯。由于目前對于地方建設的清算和金融信息傳輸網絡的防衛技術規范還不大明確，并且對于局域網防衛建設的認證、驗收還沒有一個統一的技術規范和認證體系，使得局域網建設缺少防衛把關，使已建成網絡在防衛方面存在較多漏洞和隱患。 

  （5）應用系統及使用中的防衛問題 

  這里主要是指操作和管理人員防衛意識淡薄。首先，在操作人員方面，主要表現為操作密碼管理不嚴格，存在密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應用系統、竊密等問題；其次，業務部門管理人員對于一些防衛管理制度檢查落實不到位，尤其對防衛操作與方便業務兩者之間的關系處理不妥當，在管理中突出表現就是違背防衛規定設置和配備操作崗位和操作人員，出現違規操作、違規兼崗現象；再次，有的系統管理員職責履行不到位，存在重視自身操作防衛而忽視對用戶操作防衛的檢查；之后，在具體防衛管理方面，手段比較少，對軟、硬件的防衛檢查更少。 

  （6）制度和法規建設滯后 

  比如，人民銀行總行組織開發的“央銀行會計核算系統”，早在1993年就開始了推廣應用工作，1996年已推廣到系統內多數分支機構，而正式的管理辦法《央銀行會計核算系統操作規程》到1997年才出臺，這在當時為許多行管理此系統防衛形成諸多不便。另外，法律制度的滯后也使一些機構無所適從。還有，伴隨金融電子聯行的普及和異地匯劃網絡的建設，異地匯兌處理手續也發生了變化，《支付結算會計核算處理手續》中有的環節已不適應電子化形勢，但迄今未做出改變，這使得一些電子聯行處理手續合理不合法。 

  3．專業人才匱乏 

  在對某市金融機構的從業人員調查中，我們得知，其從業人員2617人（含正式工、協儲員），只有28人受過高等專業培訓，占整個金融從業人員的1．07百分比。 

二、發展方向探研 

針對我們電子金融服務的現狀，要有效地提高電子化服務質量，協調發展統一的電子金融服務體系、推廣“多能”卡及相關產品，加大電子金融服務人才培訓力度。 

 1．協調發展統一的電子金融服務體系 

2003年，央銀行的職能進行了重大調整，銀行監管從央銀行中分出，設立銀行業監督管理委員會，單獨行使對銀行業金融機構的監管。央銀行職能側重主要放在了貨幣政策和金融服務上。央銀行應該把組織各金融機構建立統一、效率、完善的電子金融服務體系作為今后幾年內工作的重中之重。 

 （1）統一操作平臺和數據庫 

對各金融機構新開發研制的業務程序，盡量要求使用統一的操作平臺和應用程序數據庫，為縱向業務程序的推廣和使用以及便于操作、易于升級和可持續發展創造有利條件；為橫向業務的聯絡和信息共享減少中間環節和不同業務系統間的沖突，從而實現“數出多家，資源共享”。此外，對各金融機構正在使用的各種電子化服務系統進行協調和改造，建立中間數據轉換接口，逐步實現相互間數據的信息共享。 

 （2）建立風險防范機制 

 為防范和解決電子金融服務工作中的防衛問題，確保金融服務工作在電子化條件下防衛、防衛地開展，建立統一協調的風險防范機制尤為重要。 

 ①應用防衛技術 

首先，要求業務部門謀劃系統業務需求時，要充分考慮到諸多防衛因素，對系統防衛提出明確、具體的業務需求，一改過去重功能輕防衛的做法；其次，在軟件系統設計開發階段，軟件編輯人員應選用防衛性能高的數據庫、運用嚴密的編程語言開發軟件；再次，在硬件選型時，要盡量采用防衛性能高、運行質量好的設備，減少硬件防衛隱患； 后，建議有關部門盡快制定出金融系統軟件開發規范和硬件選型標準，尤其明確防衛規范。 

 ②加強防衛防范 

各金融機構對系統內計算機房建設情況要定期進行防衛檢查，對于不符合《計算機房、站、場地防衛要求》的情況，責令立即進行整改。同時，各家金融機構要對各自投入使用的計算機系統進行一次技術防衛分析，目的是發現和解決系統設計、開發階段的防衛隱患，并在此基礎上對舊版本軟件進行換版升級。此外，加強計算機防衛教育。 

 ③加速建設制度和法規 

首先，有關管理部門應認真分析目前電子金融服務工作中存在的諸多法規問題，要在征求計算機專家意見，并認真分析借鑒  外金融電子化發展經驗的基礎上，對今后一定時期內可能出現的電子金融服務系統法規性問題做出預測，從而盡快制定出切實可行的金融電子化防衛規范和相關法律、法規；其次，我們今后在利用計算機開發新的金融業務種類時，采取“試點—規范—推廣”的模式制定金融領域的計算機防衛規章，這樣可以 大限度地避免制度的滯后現象； 后，我們要善于根據我  金融電子化發展的不同階段狀況，及時完善和修改已有的金融電子化法規。 

 2．大力推廣“多能”卡及相關產品 

我國于1993年啟動了為實現銀行卡“聯網通用”的“金卡工程”，2002年，人銀行就關于銀行卡聯網通用工作，多次下文就有關工作進行了安排、規劃，有力地推動了銀行卡的使用和聯網工作。在過去的11年中，經過銀行界廣大金融工作者和科技工作者的努力，在我  主要的城市和地區已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網絡系統。但由于體制、經濟、技術等方面因素的影響，銀行卡及相關產品的工作仍須從以下幾個方面加強。 

 （1）制定發展規劃 

各金融機構要統一協調落實銀行卡發展規劃，研究解決銀行卡聯網通用工作中的難點問題，并切實采取措施，保障銀行卡聯網通用工作所需要的資金、技術和人力等資源，做好本機構內部門間的組織協調工作。在此基礎上，各商業銀行要逐級落實責任制，按統一要求制定工作計劃和措施，明確各項任務的具體承擔單位、項目負責人和工作進度要求，逐步實現從核心城市—省會城市—地級市—縣的銀行卡的推廣、聯網和使用工作。人民銀行要定期組織由人行、中銀聯、各金融機構參加的銀行卡聯席會議，就銀行卡在推廣、聯網和使用過程中存在的問題進行協調，切實做好各個階段、各個地域、各個機構的銀行卡工作。 

 （2）統一規范和標準 

人銀行要組織成立由人銀行、中銀聯、各金融機構共同參與的技術小組，負責制定銀行卡統一的業務操作規程和銀行卡技術標準。對于統一業務規范和技術標準執行中發現的新情況、新問題，各金融機構要及時向技術小組反映，未經批準，不得擅自變更統一業務規范和技術標準內容。技術小組要責成中  銀聯和各商業銀行加強對統一業務規范和技術標準執行情況的監督、檢查、驗收和處罰力度，對不符合統一業務規范和技術標準要求的改造項目，要按技術工程事故嚴肅處理。同時，技術小組負責相關業務規范和技術標準的解釋工作，并定期補充、完善相關業務規范和技術標準條款。 

 （3）推廣“銀聯”標識卡 

各金融機構在銀行卡的推廣時要切實做到：新發行的銀行卡須符合統一業務規范和技術標準要求，并加貼“銀聯”標識；主動創造條件，適時啟動非“銀聯”標識卡的更換工作；切實做好“銀聯”卡宣傳工作，使廣大客戶能夠完整地了解“銀聯”卡各項功能；做好事后監督工作。 

 3．加大人才培養力度 

針對金融業的發展需求，有計劃、分批挑選一些學習計算機專業和金融專業知識的高校畢業生充實到不同級別的行、部門，著力培養一批既懂計算機專業知識，又懂金融業務的復合型人才；加大培訓力度，對現有金融從業人員進行計算機、網絡和涉及銀行新業務等知識方面的培訓，上級部門要對培訓結果進行考核、驗收，考核不合格人員不得上崗；認真做好思想政治教育。 

通過以上措施，我們的電子金融服務將會有一個長足的進步和較快的發展，能夠在較長的一段時間內走上快車道，逐步縮短與發達國家的差距，從而對我們金融業的持續、穩健運行經濟的健康發展起到有效的促進作用。